Private Altersvorsorge

Individueller Vermögensaufbau

a) Privat vorsorgen - aber richtig

ein Ziel der Rentenreform ist es, die private Altersvorsorge zu fördern. Dafür will der Staat den Arbeitnehmern in Zukunft unter die Arme greifen. Geplant ist eine stufenweise Förderung von bis zu höchstens 4 Prozent des versicherungspflichtigen Einkommens entweder durch Zulagen zum Sparbeitrag oder als Befreiung von der Einkommenssteuer. Modellrechnungen zeigen, dass die staatliche Vorgabe nicht ausreicht. Um große Versorgungslücken im Ruhestand zu vermeiden, muss deutlich mehr gespart werden. Ein heute 45-jähriger Arbeiter der mit 60 Jahren und einem letzten monatlichen Nettoeinkommen von 1.280 Euro nach 40 Beitragsjahren in den Ruhestand geht, erhält eine Rente von 748 Euro. Gemessen am Versorgungsniveau eines heute 55-jährigen mit identischen Einkommen und Beitragsleistungen, der ebenfalls mit 60 in Rente geht, hat der jüngere Arbeitnehmer eine zusätzliche Einkommenslücke von monatlich 83 Euro. Um diese Lücke über eine Rentendauer von 20 Jahren auszugleichen, müsste der 45-jährige bis zu seinem Rentenantritt in 15 Jahren ein Vermögen von 13.550 Euro (in heutigen Preisen, bei Inflation von 3 Prozent real 21.110 €) angespart haben. Dafür müsste er ab sofort 4,6 Prozent seines Bruttolohnes sparen. Ein heute 25-jähriger Arbeiter müsste bis zu seinem Rentenantritt in 35 Jahren ab sofort 7,5 Prozent seines Bruttoverdienstes auf die hohe Kante legen, um das gleiche Versorgungsniveau wie der Jahrgang 1945 zu erreichen.

Weniger Rente für die Jüngeren - Rentenansprüche der Jahrgänge 1945 bis 1985, Konstanter Beitragssatz von 21 Prozent und 40 Beitragsjahre

b) Individuelle Altersvorsorge-Strategien

Bei der Altersvorsorge gibt es kein Patentrezept für alle. Die persönliche Lebenssituation bestimmt den Vorsorgebedarf und -aufwand. Die wichtigste Voraussetzung für den Erfolg bei der privaten Vermögensbildung mit Zins und Zinseszins ist die Zeit. Mit wenig Geld früh anzufangen ist sinnvoller als zu warten. Ob aber Aktienfonds oder private Rentenversicherungen ein geeignetes Instrument der Altersvorsorge sind, das entscheidet sich vor allem nach Lebensalter, Anlageerfahrung, Risikoneigung sowie Einkommen und Vermögen. Mit welchen Summen in welcher Zeit beim Aufbau eines privaten Kapitalstocks ganz allgemein zu rechnen ist, zeigen Ihnen die folgenden Tabellen:

Mit 10.000 Euro zum Millionär

Lesebeispiel:
Wer 10.000 Euro 20 Jahre lang zu durchschnittlich 5% anlegt, erhält am Ende 26.533 Euro zurück. Verdoppelt er den Zeitraum auf 40 Jahre, erhält er mit 70.000 Euro das siebenfache Geld zurück. Werden größere Summen z.B. 50.000 Euro angelegt, multiplizieren Sie die Tabellenergebnisse mit 5.